孩子的保险该怎么买分享三个经典方案_阑尾炎疾病

给孩子花钱，当爸妈的总是很大方。

我看过很多家庭买给孩子的保险，每年花了好几千，甚至上万。

贵没问题，关键是你这保障也不够啊。

重疾保额只有一二十万，出了事够用吗？

其实，孩子的保险真不贵，想配置齐全也很容易。

今天咱们来聊聊，如何给孩子买保险。

一、

给孩子买保险前，最好先搞定两件事。

第一件，先给孩子办医保！

很多家长不知道，小孩也是可以办理医保的。

在孩子出生三个月内，抓紧时间去当地的社保局，办理新生儿医保。

这样呢，从你孩子出生，到你拿到医保卡，这段时间的医疗费，都可以按规定进行报销，非常的省钱！

费用也不贵，每年一二百块钱。

孩子平时感冒发烧，医保比商业保险好使。

第二件事，给孩子买保险前，先做足自己的保障。

给孩子买保险，当爸妈的总是很积极。

给自己买保险，却一拖再拖。

可怜天下父母心。

但在这件事上，咱们真得“自私”一点。

原因很简单，孩子出了事，不管有没有保险，父母砸锅卖铁肯定也要救。

父母出事了，你指望还在玩泥巴的小孩子吗？

更何况，有了孩子的人，基本上都要接近中年了。

下有老下有小，工作压力就大，万一哪天查出点什么，就失去买保险的资格了。

无论是重要性还是急迫性，在买保险这事上，都是父母优先。

二、

搞定这两件事之后，咱们需要考虑的是，该给孩子买什么？

孩子成长过程中遇到的风险，无非两类：

一类是重大风险。

这类风险发生的概率很低，只是一旦发生，后果就特别严重。

比如白血病等重大疾病，因意外导致的伤残或身故。

这种情况，可以用重疾险和意外险来解决。

买个意外险，每年几十块，不幸意外身故了，可以获得几十万的赔偿。

再花几百块到一两千，买个重疾险。

孩子得了大病，可以一次性拿到几十万的现金，用于治疗和后续的疗养。

另一类是普通风险。

发生概率较高，但不会对日常生活，或是经济造成重大影响。

这种风险，可以通过医保、小额的门诊或者住院医疗险，进行解决。

比如平时的感冒发烧，小磕小碰造成的皮外伤，去挂个门诊拿点药就好，可以刷医保卡或者买门诊医疗险。

严重点的急性肺炎、阑尾炎等，需要住院三五天才能好的，每年花个百来块钱，买个住院万元护，住院的花费也都能报销。

而孩子长大的教育金、老了之后的养老金，可以买，但必须要在健康保险配置之后。

毕竟看不起的病，远比上不起的学，多得多。

三、

重点理清楚之后，我们会发现应该优先给孩子买的，就是意外险、重疾险和医疗险。

具体怎么买呢？首先说少儿意外险。

孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。

买的时候注意两点。

第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。

按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。

你买的再高，理赔的时候也没用。

另外需要注意的，就是意外医疗。

最好报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。

再来说说重疾险。

孩子得重大疾病的概率，其实并不高。

比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。

可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。

治愈之后，孩子以后的护理和成长，也需要很大一笔钱。

所以给孩子买重疾险的第一要点，就是保额一定要足够。

一般50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。

第二，保障的病种要全面。

除了常见的25种高发重疾，孩子的常见重疾，还包括：重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎、手足口病、原发性心肌病、瑞氏综合征、智力障碍等。

给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。

最后说一下医疗险。

医疗险分两种，一种是小额的门诊、住院医疗险，一种是百万医疗险。

比如少儿万元护，免赔额只有几百，甚至没有免赔额。

基本上孩子平时感冒发烧，只要住院就能用得上。

对应的保障额度也不高，一般最多5万，反正日常看病是够用的。

百万医疗险则不一样，这种产品通常有一万元的免赔额，最高可以报销数百万。

一万免赔额什么意思呢？

孩子生病如果不花个两三万，你是达不到报销门槛的。

使用频次较低，但是报销额度极高。

考虑到孩子得重疾的概率，没有那么高。我一般会建议大家优先考虑小额医疗险，如果预算较宽松，再考虑百万医疗险。

四、

说了那么多，具体怎么搭配呢？

分享三个投保方案，仅供参考。

第一个方案，适合预算不高。追求性价比的家庭。

每年元，就可以搞定孩子的重疾、意外和医疗。

重疾险选的是大黄蜂2号，重疾轻症都管。

这款产品的亮点在于，在保障的前10年，孩子的重疾保额会以每年5%的复利，进行增长。

也就是说，你买了50万，到第11年孩子会有81.5万的重疾保额。

此外，18岁之前，孩子如果得了12种特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿。

这12种疾病分别是：白血病、严重脑损伤、严重III度烧伤、重型再生保障性贫血、严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎、骨髓纤维化、自体造血干细胞移植幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重骨髓增生异常综合征、婴儿进行性脊肌及萎缩症。

基本上囊括了孩子最高发的重疾，很良心了。

医疗险选的是平安住院万元护。

每年元，最高可以报销5万。

这款产品的优点是没有免赔额，医保范围内报销90%，医保外报销60%。

综合意外险是平安的小顽童。

基础版的，每年只要60元。

选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好。

0免赔，不限社保用药，报销比例为%。

这个方案价格足够低，保障也全面，适合预算不多的家庭。

唯一的缺点是，重疾只能保障30年。

在预算有限的情况下，这种牺牲保障时间，优先保障保额的做法，是正确的。

30年之后，孩子已经长大，完全可以自己再去配置新的产品。

第二个方案，是小康版的。

这个方案适合经济相对宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭。

每年保费元，可以获得保障终身的50万保额，20万意外保障，1万住院医疗，还有最高万的大病医疗。

重疾险选的是星悦重大疾病保险。

优势在于保障全面，重疾、轻症都管，中症、特疾可选。

星悦多了少儿白血病二次赔付。

孩子18岁之前得了白血病，除了拿到第一次重疾赔付，还能免交后续保费。

之后，只要活过五年，如果孩子将来再得癌症，还有第二次重疾赔付的机会。

这个设计非常优秀。

白血病是最高发的少儿重疾，同时治愈率又很高，目前我国15岁以下的急性白血病患者，5年生存率可达60%～85%。

孩子得了癌症，即使将来治愈，也买不了保险了。

星悦的这个设计，在很大程度上解决了后顾之忧，非常暖心。

住院万元护、综合意外险和实惠版一样，选的是平安住院万元护（尊贵版）和平安小顽童。

第三个方案，是豪华版的。

这个方案，适合保费充足，希望给孩子最全面保障的家庭。

每年保费元，重疾最高可以赔付万，还有20万意外保障，1万住院医疗，和最高万的大病医疗。

综合意外险还是平安小顽童，住院医疗险也是平安万元护，但是换成了基础版，因为这个方案里增加了百万医疗险尊享e生。

尊享e生在治大病的时候可以派上用场，不过尊享e生有一万的免赔额。这一万免赔额，就可以用平安住院万元护来报销。

当孩子得病，医保报销后超过1万元，先用尊享e生报销，再继续用万元护报销剩下的部分，这样基本孩子生病的自己需要掏的费用就很少。

重疾险选的是阿童木重大疾病险。

这是一款多次赔付性重疾险，重大疾病可以赔付5次，癌症单独分组。

这意味着，如果孩子将来得了重疾，理赔过之后，阿童木的保障依然有效，孩子还会有4次重疾险赔付机会。

此外，阿童木针对12种少儿高发重疾，可以多倍赔付。

0-6岁得了白血病这种高发重疾，可以赔付3倍保额，也就是买50万保额，赔万。

7-29岁得12种高发重疾的话，赔付2倍保额，也就是买50万保额，赔万。

这个赔付力度还是很大的。

如果给孩子买单次赔付型重疾险，会面临的一个问题是：万一孩子在年轻的时候，就得了重疾。那么理赔之后，他可能会再也买不了保险了。

直接买多次赔付型，就可以很好地解决这个问题。

以上的方案，对孩子都是不错的选择，

最后，具体选择就看个人的投保需求了。

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