有了百万医疗险，还要买重疾险吗_阑尾炎疾病

每天深蓝君都要回大量的留言，其中一个问题经久不衰，每隔几天就会被问起：

已经买了几百万的医疗险，为什么还要购买重疾险？

每看到这个问题，其实我的内心是抗拒的……因为通过几十个字很难解释清楚，每天不断重复回答这个问题，耐心也被消磨得差不多了。

今天深蓝君就带着这个经典问题，和大家一起来看一下这两类保险的差别在哪？为什么医疗险不能代替重疾险？

主要内容如下：

百万医疗险，为什么都这么便宜？

有了百万医疗险，为什么还要重疾险？

百万医疗险VS重疾险，要怎么挑选？

一、为什么百万医疗险这么便宜？

“最高万，每天几毛钱，不限医保，住院%报销...”

这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了，低保费，高保额的百万医疗险自年开始火遍中国。

对于如此“完美”的保障，一些刚接触的朋友在惊喜之余，也会心生疑虑，这么好的保险到底是不是真的？

保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了，那为什么百万医疗险这么便宜呢？

主要有以下3大因素：

1、设置免赔额，提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险，大多数都有有1万的免赔额，如果住院刚好花了1万块，是一分钱都不给报的。

根据国家卫计委公布：

年1-5医院人均住院费用为.5元，医院人均住院费用为.5元

医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了1万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。

之前深蓝君在《花了1千多，赔了54万！这个理赔案例值得深思》分享过，这位朋友住院花费70万，最终通过百万医疗险报销了54万，很好的解决了大额医疗费用的支出。

2、每年保费上涨，年龄越大保费越高

即使购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。

以某产品为例：

30岁的年轻人只要交元；60岁的老人则要交元，后者的保费是前者的6倍。

因此，百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，而且保费每年都要交，累计下来也是一笔不小的费用。

3、交1年保1年，不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。

所以保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了，能买一年算一年，作为临时过渡的补充保障还是非常不错的。

百万医疗险虽然有其独有的优势，但是也存在自身的不足，深蓝君希望大家都能理性地看待。

二、有了医疗险，还要买重疾险？

既然几百块的医疗险都可以保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？

存在这个疑问的朋友，本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子：

35岁的A先生在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过1年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了30余万，几乎掏空了家底。

家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。

由于请不起看护，只好由A太太忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险，怎么赔？

百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。

如果A先生只买了一份百万医疗险，在扣除1万免赔额后，A先生剩余的29万的医疗费可以得到报销。