天下的父母对儿女的心都是一样的。

所以，即使很多父母自己都还没有保险，在人生中无处不在的风险中处于裸奔状态。

通常也都会惦记着给孩子一份保障。

虽然风险对家中每个人来讲都是平等的，不过，今天我们先不提家庭整体保障的事。

今天先简单说一说妈妈们最关心的：怎样给宝宝选择合适的保险？

我最常见到的要求是：我想要给宝宝一步到位，选择终身的保障。

其次听到的是：我想要给宝宝准备好教育金，将来宝宝上学，我就不操心了。

今天我们解决的就是这两个问题：

首先，宝宝本身最常面临的风险有哪些？

1、各种意外伤害。婴幼儿是意外伤害的高危人群

2、住院。婴幼儿疾病来势迅猛发展迅速，所以婴幼儿住院的机率远大于成年人

3、重疾。理赔数据显示，9岁以下婴幼儿的重疾发生率和死亡率占到所有重疾发生率的一半

根据这几个特点，选择婴幼儿保险需要考虑的是：

1、宝宝的意外伤害，平常的小小意外用意外伤害医疗险做覆盖，非常便宜，一年百来块可以解决动辄数千元的意外伤害花费。这里分享一个公益信息：北京的家有1-18岁孩子的家庭，最近几年政府每年都会统一给全家上意外伤害的团险，非常优惠，对独生子女家庭免费，非独生子女家庭可以自费，全家一年才只有十几块至三十块钱，全家共享一年数千元的意外伤害医疗。每年的3月中旬想着去所在地居委会询问一下计划生育专员就可以，是否北京户口不影响自费参与，1-70岁之间都可以以家庭为单位，自费上上。当年我们家周四喜（流浪猫）刚被我捡回家的那段时间，分别把我们一家三口都咬了个遍，医院打狂犬疫苗，上千元的费用全部都在此项保险里报销了。

2、宝宝的医疗险。如今火遍全国的“百万医疗险”，小宝宝一年几百块，最多一千出头，基本可以解决包括意外和疾病有可能导致的所有高额的医疗费用。小孩子的住院几率远比成年人高，譬如我的一个邻居，以为自己的孩子有一老一小的保险，还有军保，生病应该花不了多少钱，却因为一点小小的皮肤病，住了趟院自费了一万多，这才醒悟过来，看病的话，社保之外要花的钱还很多，想守住钱袋子不被意外的疾病掏空，商保的补充非常重要。去年我们家大宝周立立住院，走的的军保，军保比社保报销额度高很多，也没有起付线，就这样，很简单的住院，阑尾炎保守治疗，没有动手术，军保之外还自费了三千多，可想而知如果动手术的话，自费额度到五千一万也是相当容易的，而阑尾炎才是多大一点小病呢？

今年春节期间，我一个邻居家的小孩被烫伤，惨不忍睹，前后花费数十万，原本和和美美的一家几乎陷入深渊，而众筹却筹不了多少钱。这就是很不可控的费用。

所以，对于小朋友来讲，商保医疗险的补充不可忽视。而小宝宝住院机率大，免赔额五千和免赔额一万的两款险种，看起来在“百万”保额的基础上区别不大，而随随便便一次住院，就是保险买了能不能被用上，实际能不能被赔付的区别。

3、宝宝的重疾险

通常宝宝的重疾险最高不超过50万的额度，而现在小宝宝的重疾来势汹汹，真的罹患重疾的话，全家人的生活都会受到影响，至少一个人专职照料，一个人来回接应，经济损失是很大的。在费用合理的基础上，将额度做足，万一生病，一次性到手50万，在目前的情况下，才有可能最大限度的减少因为宝宝患重疾而给家庭带来的经济影响。

至于宝宝的重疾需要不需要“一步到位”“保障终身”，这是很多爸爸妈妈都会考虑到的，这里有几个问题：

1、小宝宝的疾病和成年人的疾病是有区别的，有很多是婴幼儿时期才有可能罹患的疾病，还有很多是中老年时期才有可能罹患的疾病，搅和在一起，看似疾病种类多，实际增加了无谓的成本

2、小宝宝的一生还很长，你现在削减你们全家的保险费用，专门给宝宝上一个终身的重疾保险，三五十万的额度，在宝宝三五岁的时候，七八岁的时候，十来岁的时候，也许是够用的，等宝宝三四十岁的时候，五六十岁的时候，七八十岁的时候，那三五十万额度的重疾保障还有多大的意义呢？

3、疾病是发展变化的，一个时期是一个时期的疾病种类，我妈妈小时候常见的致命的疾病甚至还包括阑尾炎，现在已经是很小的病，而我们小时候听都没听说过的病，现在却成了常见病。对于小宝宝来讲，人生的跨度很大，我们给他将当前的保额做足，等到宝宝成年的时候，市面上一定会出现更加与时俱进的险种，到那时候再重新做调配一定是更为经济合理的。

4、终身重疾险绝大部分都包含身故责任。很多小宝宝也配置着看起来包含着30万40万的身故责任的重疾险，而保监会规定，未成年人的身故责任不可超过20万。仔细看看某些重疾险的条款，在宝宝18岁之前如果真的出现身故责任，其实只能退还所交保费。所以，如果买的是重疾险，却包括了好几十万的身故责任，仔细看看通常就会发现，此险种其实就是冻结了一笔费用，直到宝宝18岁之后才有可能开始履行责任，18岁之前，这笔钱只是在做着无谓的冻结。

另外，给小宝宝（给任何人也通用）买医疗保险宜早不宜晚，决定买了就不用再犹豫了，因为疾病还有等待期，谁也不知道意外和疾病什么时候会来。如果真的生了病，再想加入保障计划，核保就困难了。我们的同事大把因为身体原因，自己给自己买不了保险的。还有买完保险未过观察期生病无法赔付的。所以，我们在考虑重疾保险的时候，观察期（即免责期）自然也是越短越好。不要说我哪有那么倒霉，既然考虑风险，一定是承认风险的客观性和不可预测性的，既然下定决心，就不必再犹豫，早一天保障，早一天安心。

至于宝宝的教育险，其本质是一种年金险，就是现在存进去一笔钱，隔一段时间再分别连本带息取出来供宝宝读书花费，相当于拿的就是自己存的钱加一点利息，好处是固定和不可挪用，更适合收入或者支出时高时低，相对不稳定的家庭，以及钱在做好了全家基础保障的基础上，还有足够的富裕来做锦上添花的额外投资，这主要取决于家庭的理财习惯。其实，只要保好了大人，宝宝的教育金还愁出不来？所以，把家庭经济支柱的寿险额度和伤残收入保障做足，宝宝的教育金保险就算是做足了，那是另外一个话题了，我们留待下期再讲。

给宝宝买保险的注意事项先写这么多，有问题可以扫以下







































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